飲食店には保険が必要？店舗トラブルに備える保険の選び方を徹底解説！

飲食店の保険とは

飲食店の保険は、店舗に起こりえる火災や水害などの自然災害や食中毒でのお客様とのトラブルなどのリスクを軽減することができます。

店舗の運営で起こりえるリスクは様々なケースがあり、時には予期せぬトラブルが起き補填のため多額の費用がかかることもあります。

飲食店保険は多くの種類があり、補償金額や補償内容や保険料が異なるため、店舗に合わせた保険選びが重要です。

複数の保険がまとまった店舗総合保険もある

飲食店の保険には、火災保険・施設賠償責任保険・PL保険等、複数の保険をひとまとめにした店舗総合保険があります。

一つの保険で、店舗の様々なリスクを対策できるため、手軽に加入でき幅広いリスクに備えることができます。

飲食店の保険で防げるリスク

損害リスク

飲食店の保険は、火災や落雷、水害などの自然災害や偶発的に起きた事故によって発生した店舗への損害リスクを軽減することができます。

例えば、店内設備に火災が起きた場合や、水道管の水漏れなどで階下のテナントに損害が発生した場合などで補償を受けることが可能です。

店舗に起きた設備の損害は、修繕費や買い替えで多くの費用がかかってしまうため、あらかじめ飲食店の保険に加入しておきましょう。

賠償リスク

飲食店保険で補償できる賠償リスクは、建物や施設が原因の事故や食中毒などの提供品で起きた事故、接客対応中に起きた賠償事故などがあります。

中でも代表的なのは、提供した料理が原因の食中毒です。飲食店を運営する以上注意していても起きてしまう可能性があります。

賠償リスクの多くは、店舗に責任が認められた場合賠償金を支払う事例が多いです。飲食店保険で賠償リスクに備えておきましょう。

休業リスク

飲食店保険は、店舗への損害や食中毒などの事故が起き休業しなければならない場合に、減少した売上や利益の補償を受けることができます。

飲食店は休業してしまうと収入がなくなるほか、雇っている従業員への補填や食材の廃棄などで様々な損失が発生します。

休業リスクに備えた飲食店保険であれば、やむを得ず店舗を休業する場合でも損失をカバーできるため安心です。

結論：店舗総合保険は個人事業主におすすめ

個人事業主や小規模事業者は、いざというときに守ってくれる補償制度として店舗総合保険に加入しておくのがおすすめです。

個人や少人数で店舗経営をしていると、会社員のように後ろ盾がないので、自分や店舗に起こった損害は、自分たちで何とかしなければなりません。

とはいえ、複数種類の保険に加入するには、金銭的にも管理面的にも負担が大きいですが、店舗総合保険であれば単体であらゆる損害への対処が可能です。

人手の少ない個人事業主や小規模事業者でも手軽にリスク対策ができるため、店舗総合保険は個人事業主におすすめな保険です。

飲食店保険で備えることができるトラブル例

料理提供による食中毒

飲食店保険は、店舗で提供した料理で食中毒が起きた場合などで補償を受けることができます。

経営している店舗で食中毒が発生すると、利用者への賠償金を支払うだけでなく、悪い評判が広まってしまう可能性もあります。

食中毒の5割以上は飲食店で発生しているため、万が一に備えた保険を検討しましょう。

業務トラブルでの利用者への賠償

飲食店保険は、店舗スタッフの接客時に起きた利用者とのトラブルでの賠償金を補償することができます。

例えば、配達中に事故が起きたり、店舗のインテリアが落下してケガをしてしまったなどの偶発的な事故まで幅広く補償されます。

少額であれば問題ありませんが、時には大きな事故になり多額の賠償金が必要になる可能性もあるため、保険に加入しておくと安心です。

コロナ禍などでのやむを得ない場合の休業補償

飲食店保険は、コロナ禍などで休業を余儀なくされてしまう場合でも補償を受けることができます。

2019年12月初旬ごろに感染が始まったコロナウイルスですが、感染予防対策などでやむを得ず多くのお店が時短や休業をしていました。

飲食店保険に加入していない店舗は休業中の補填が難しく、閉店してしまった店舗も多くありましたが、飲食店保険であれば補償を受けることができます。

地震や火災などの自然災害

飲食店保険は、地震や火災などの自然災害によって発生した店舗への損害を補償することができます。

店舗の設備や内装は、地震や火災で被害を受けやすく、補填のためには多くの費用がかかります。

飲食店保険に加入していれば、補償を受けることができ一刻も早く営業再開できるため、加入している店舗も多いです。

飲食店保険の種類

店舗総合保険

店舗総合保険とは、火災保険・施設賠償責任保険・PL保険等、複数の保険をひとまとめにした保険で、補償対象が広いのが特徴です。

自然災害による損害はもちろん、デモなどで店舗が開けられなかった場合など、店舗の設備や什器に損害が生じた場合に補償が受けられます。

様々なリスクが想定される店舗運営において、単体で複数種類の保険に加入するよりも、手軽にほぼすべての補償が受けられるのがメリットです。

PL保険

PL保険は、店舗で提供した料理で起きた食中毒や異物混入などで賠償責任が発生した場合に、補償をしてくれる飲食店の保険です。

例えば、ノロウイルスや鮮魚に含まれるアニサキスなどは気を付けていても起こってしまうリスクあり、一度に複数の利用者が食中毒になった場合賠償金も多くなります。

日頃から料理提供をしている飲食店にとって、食中毒や異物混入のリスクは他の業界よりも高いため、保険に加入して備えておくケースが多いです。

火災保険

火災保険は、店舗で起きた火災や周囲の建物で発生した火災に対して補償を受けることができる保険です。

飲食店は厨房で火を使うケースが多く、他の業界よりも火災リスクが高くなっています。

多くある飲食店保険の中でも最も一般的なため、火を使った料理を提供している場合は加入しておくことをおすすめします。

施設賠償責任保険

施設賠償責任保険は、業務中に起きたトラブルで利用客や周辺住民、通行人などに被害があった際に損害賠償の補償を受けることができる保険です。

例えば、接客中に誤ってお客様に飲食物がこぼれてしまいクリーニング代を請求されてしまうなどの事例が補償の範囲内となります。

店舗で起こる幅広い賠償トラブルのリスクに備えることができるため、飲食店にとって心強い保険といえます。

店舗休業保険

店舗休業保険は、災害などのトラブルで店舗を一時的に閉める場合などで、収入が大きく減少した場合に補償ができる保険です。

店舗を休業すると収入がなくなるだけでなく、従業員への給料や食材の廃棄などで多くの費用がかかります。

飲食店保険に加入しておくことで、休業中の補償を受けることができるため、万が一のトラブルでも安心です。

飲食店保険のおすすめランキング

東京海上日動

東京海上日動の「企業総合保険」は、「財産補償条項」と「休業補償条項」の2種類に分かれています。両方に加入することで火災や自然災害による損害だけでなく、それに伴って生じた休業による利益の損失まで幅広い補償が受けられます。

特に、万が一営業できなくなった場合でも一定の経営維持費が補償されるため、特に飲食店や小売店などは休業による売上減少が経営に直接響きやすい業種におすすめの保険です。

また、他社の店舗総合保険よりもオプション加入できる特約の種類が多いため、幅広いリスクに備えたい場合にもぴったりです。

共栄火災

共栄火災の「店舗総合保険」は、店舗・事務所・作業所やその併用住宅となる建物、そこに収容される各種動産について、火災保険よりもワイドな補償を受けることが可能です。

店舗総合保険の加入者を対象とした地震保険の割引制度もあるため、首都圏や太平洋側のエリアに店舗を構えている場合など、今後大規模な震災が発生するリスクに備えたい方におすすめの保険です。

なお、「財物補償」「利益補償」「営業継続費用補償」など、より幅広い補償を希望する場合は、これらを一つにまとめた「企業財産保険」を選ぶことも可能です。

損保ジャパン

損保ジャパンの「店舗総合保険」も、火災保険ではカバーしきれない範囲まで、幅広いリスクに備えることが可能です。

盗難による損害の補償範囲が広く、盗取に加え、それに伴って生じた建物・設備の損傷や汚損まで補償対象となるため、特に盗難被害のリスクが大きい店舗におすすめです。 

食べログ会員限定店舗総合保険

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食べログ会員限定の「店舗総合保険」は、飲食店経営に特化した保険制度です。通常よりも割安な保険料でさまざまな賠償リスクに対して補償が受けられます。

具体的には、「建物・設備を原因とした賠償事故」「販売・サービスを原因とした賠償事故」「製造・販売した商品を原因とした賠償事故」などによって生じた費用が補償対象となり、保険料の掛金は年間の売上高によって決まります。

ただ、火災や落雷、破裂・爆発等による損害リスクは保証対象外なので、別途火災保険への加入が必須です。

楽天

楽天の「店舗総合保険」は、他社と比べて補償が受けられる範囲が幅広く、「通貨・預貯金証書の屋内での盗難」や「持ち出し家財の損害」なども補償対象となるのが特徴です。

保険期間に応じて保険料が割安になる長期年割（長期保険保険料年払い特約）を利用することで、将来的に保険料がおトクになるのも魅力です。

さらに、地震保険の割引制度もあるため、首都圏や太平洋側のエリアなど、地震のリスクが大きい地域に店舗を構えている場合にもおすすめです。  

飲食店保険を選ぶポイント

保険料から選ぶ

飲食店の保険を選ぶ際は、補償内容に対して毎月支払う保険料が妥当であるか確認して選ぶようにしましょう。

飲食店の保険は、補償内容や範囲、補償金の上限額などによって大きく保険料が異なります。

店舗に必要な補償内容があって、保険料に妥当性がある保険を選ぶようにしましょう。

補償内容から選ぶ

店舗総合保険に加入する際は、「補償の範囲」もチェックしておきたいポイントです。

災害の分類や損害金の種類は様々で、保険会社によって最初から全て含まれている場合もあれば、自分で特約を付帯する場合もあるため、あらゆるリスクを想定し、必要な補償内容を網羅できているか確認しましょう。

特約から選ぶ

特約は、主契約となる保険に任意で補償内容を付加するオプションです。

特約を選ぶことで、保険料や補償範囲、上限金額などの補償内容を変更できるため、より店舗にあった保険にすることができます。

以下の項目では主な特約をまとめているため、飲食店保険選びの参考にしてみてください。

施設賠償責任特約

施設損害賠償責任特約とは、他人にケガを負わせたり、他人の所有物を破損したりして賠償責任を負担する際、その負担額を補償してもらえるものです。

たとえば、「食事を配膳する際、誤ってお客様にやけどを負わせてしまった」「お店の看板が倒れて走行中の自動車を傷つけてしまった」などのトラブルが起きた際、補償を受けることが可能です。

生産物賠償責任特約

生産物賠償責任特約とは、お店が提供したものや商品が原因で、提供を受けた人に身体障害が生じた場合、その賠償額を補償してもらえる特約です。

たとえば、「提供した食べ物が原因でお客様が食中毒を起こした場合」や「提供した食べ物に異物が混入した場合」に、その損害賠償金をカバーすることが可能です。

受託者賠償責任特約

受託者賠償責任とは、店側の過失でお客様の荷物や所有品を紛失・汚損した場合に、その賠償責任を負担してもらえる特約です。

たとえば、「お客様から預かった上着を紛失してしまった」「お客様から預かっていた上着を汚してしまった」場合、その賠償金が補償対象となります。

食中毒見舞保険金

食中毒見舞保険金とは、食中毒が原因でお店が休業した際、減少した売上金の補填を目的として支払われる保険金です。

食中毒見舞保険金は、休業した日数によって支払われる金額が決まり、これを休業中の店舗維持費や営業再開後の資金に充てることで、万が一のときも店の経営を維持できるので、飲食店の場合は加入することをおすすめします。

人格権侵害賠償責任特約

人格権侵害賠償責任特約とは、接客中の発言でお客様を傷つけてしまい、賠償責任を問われた際に補償が受けられるものです。

たとえば、美容院での接客中、何気ない一言でお客様を傷つけてしまい「精神的ショック受けた」と訴えられた場合、内容によっては店側に賠償責任が生じ、賠償金を支払う必要が出てきます。

この際、「人格権侵害賠償責任特約」を利用することで、賠償金をカバーすることが可能です。

施術行為起因損害賠償責任特約

施術行為起因損害賠償責任特約とは、施術中の事故でお客様にケガを負わせてしまった場合に、賠償責任を補償する特約です。

たとえば、美容室において、ヘアアイロンでお客様をやけどさせてしまった場合や、ヘア薬剤が原因でお客様の肌がかぶれてしまった場合、その過失に対する賠償金を補償してもらえます。

複数の保険会社から比較して選ぶ

飲食店保険を選ぶ際は、複数の保険会社から保険を比較して検討し、店舗にあった保険を選ぶのが重要です。

飲食店保険は、サービスを提供している会社によって補償内容や保険料が異なります。

複数の保険を比較して、店舗に必要な保険を選びましょう。

飲食店保険の注意点

重大な過失や故意での事故は補償対象外となる

飲食店の保険は、事故が起きた際に店舗側に重大な過失が認められたり、故意での事故と判断された場合は保険の補償対象外となります。

例えば、わざと利用者の方に飲食物をこぼしたり、使用期限の切れた材料を使い食中毒が起きたなどの事案は、補償金を受け取ることができません。

保険に入っているからと油断せず、店舗の過失で事故が起きないように日頃から管理体制を徹底させておくことが重要です。

補償には限度額がある

飲食店の保険は補償に限度額があるため、「補償費用の上限額」すなわち、「いくらまで保険金が支払われるのか」が重要なポイントです。

一般的に、上限額は契約時に自分で決めるパターンが多いため、建物の金額だけでなく、店舗に置いてある設備や商品なども考慮しながら、どれくらいのリスクに備えておけばいいのか考える必要があります。

また、このとき「新価」と「時価」に注目することが重要です。時価では十分な補償を得ることが難しいため、どちらになっているのか必ず確認しましょう。

飲食店保険の見直しタイミング

移転や店舗改装の予定がある

飲食店保険を見直す際は、店舗の移転や店内を改装するタイミングで見直すのがおすすめです。

移転や改装で店舗が新しくなる場合は、これまで必要ではなかった保険が必要になることもあります。

契約している保険の更新時期

飲食店保険を見直す際は、現在契約している保険の更新時期に見直すのがおすすめです。

更新時期以外の保険解約には解約金がかかることもあるため、注意しておきましょう。

保険料が高いと感じる

飲食店保険を見直す際は、月々支払っている保険料が高いと感じる場合に見直すのがおすすめです。

飲食店保険は、補償内容や範囲を変更することで保険料を安くすることができます。

また、保険に加入していて不要と感じたオプションや補償を解約することで保険料を安くできるため、確認してみましょう。

事業の変更や拡大を検討している

飲食店保険を見直す際は、事業の変更や拡大を検討している場合に見直すのをおすすめします。

特に、事業拡大で店舗数を増やす場合などは、保険料が高くなる可能性があるため、複数の店舗でもまとめて補償できる保険がおすすめです。

まとめ：飲食店保険の見直しや比較ならWizcloudへお任せ！

飲食店の保険は、店舗にトラブルが起きた際に金銭的な補償を受けることができるサービスです。

あらかじめ加入しておきリスクに備えることで、万が一の事故や事件にもいち早く対応できるため、多くの飲食店が利用しています。

Wizcloudでは、飲食店保険をお客様に希望条件に合わせて比較することができます。飲食店保険を検討している方は、ぜひお問い合わせください。