キャッシュレス決済の仕組みを初心者でもわかりやすく解説！種類や店舗への導入メリットは？

キャッシュレス決済とは

キャッシュレス決済とは

キャッシュレス決済とは、 現金を使わずに支払いを完了できるサービス です。クレジットカード、電子マネー、QRコード決済、デビットカードなどが代表的な手段として挙げられます。

現金の持ち歩きが不要になり、会計の時間短縮やスムーズな取引が実現します。

特に近年では、スマートフォンを利用したQRコード決済やタッチ決済の普及が進んでいます。

現金の管理コスト削減や感染症対策の観点からも、キャッシュレス決済の利便性が評価され、多くの店舗やサービスで導入が進められています。

政府も「キャッシュレス・ビジョン」を掲げ、キャッシュレス決済の普及を促進しています。

キャッシュレス決済の精算方法は3種類

前払い（プリペイド型）

プリペイド型は、 あらかじめチャージ（入金）しておいた金額の範囲内で支払いを行う方式 です。

交通系ICカード（Suica、PASMO）やプリペイド式の電子マネー（楽天Edy、WAON、nanacoなど）が代表的なサービスとして挙げられます。

• 事前に必要な額だけ入金することで、使いすぎを防げる

• 残高が不足すると都度チャージが必要になり、利用時に手間がかかる

即時払い（デビット型）

デビット型は、 支払い時に即座に銀行口座から引き落とされる決済方式 です。

代表的なものに「J-Debit」や、Visaデビット、Mastercardデビットなどがあります。。

• 口座残高の範囲でのみ利用でき、使いすぎを防止できる

• 銀行口座の残高が不足していると利用できないため、残高の管理が必要

後払い（ポストペイ型）

ポストペイ型は、利用者の 支払いを決済会社が一時的に立て替え、後から一定期間分の利用額をまとめて精算する方式 です。

代表的なものにクレジットカードや、携帯キャリア決済（PayPayあと払い、d払いの後払いサービスなど）があります。

• 毎月の利用額がまとめて請求されるため、一時的に手持ちの現金がなくても支払いが可能
• ポイント還元や分割払いなどの特典も魅力

• 支払い能力を超えた利用をしてしまうリスク
• 分割払いやリボ払いで利子や手数料が発生し、割高になる可能性

日本国内におけるキャッシュレス決済の現状

日本国内におけるキャッシュレス決済の普及率は、 他の先進国と比較すると現金決済の割合が依然として高いのが現状 です。

2024年のキャッシュレス決済比率は42.8%であり、韓国（90%以上）や中国（80%以上）と比べると普及率は低いといえます。

とはいえ、近年は政府のキャッシュレス推進策により、QRコード決済や電子マネーの利用が急速に拡大しました。

特に、スマートフォンを利用したPayPay、楽天ペイ、d払いなどのQRコード決済が普及し、小規模店舗でも導入が進んでいます。

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主なキャッシュレス決済の種類と仕組み

クレジットカード決済

クレジットカード決済は、 利用者が商品やサービスを購入した際に、カード会社が一時的に代金を立て替え、後日まとめて精算 する方式です。

一括払いや分割払い、リボ払いなどの支払方法を選択できるのが特徴です。

Visa、Mastercard、JCB、American Expressなどのブランドがあり、国内外で広く利用されています。

• 手元に現金がなくても買い物ができる
• 大金を持ち歩かずに済む
• ポイント特典やショッピング保険、旅行保険などの付帯サービスも充実

• 計画的に利用しないと支払いが膨らみ、金利負担が増えるリスク
• 分割払いやリボ払いでは利子や手数料が発生し、割高になる

デビットカード決済

デビットカード決済は、 決済と同時に利用額が口座から即時に引き落とされる 決済方法です。

日本では「J-Debit」や「Visaデビット」「Mastercardデビット」などが主流で、コンビニやスーパーなど幅広い店舗で利用可能です。

• 口座残高の範囲内でしか利用できないため、使いすぎを防止できる
• クレジットカードのような審査が不要なため、未成年や学生でも発行できる

• ポイント還元率がクレジットカードに比べて低い傾向
• 残高が足りない場合決済できない
• 分割払いやリボ払いには対応していない

電子マネー決済

電子マネー決済は、 専用のICカードやスマートフォンアプリに事前にチャージした残高を利用 して支払う方式です。

交通系電子マネー（Suica、PASMO）、流通系電子マネー（WAON、nanaco、楽天Edy）などが代表的なサービスとして挙げられます。

近年では、スマートフォンの「おサイフケータイ」機能やApple Pay、Google Payとの連携により、より利便性が向上しています。

• カードやスマートフォンをかざすだけで素早く決済できる
• 事前チャージ式なので使いすぎを防止できる

• 利用金額に応じたポイント還元が少ないものが多い
• 残高が不足するとチャージが必要

QRコード決済

QRコード決済は、 スマートフォンアプリを使い、QRコードを読み取ることで決済 を行う方法です。

代表的なサービスとしては、PayPay、楽天ペイ、d払い、au PAY、LINE Payなどが挙げられます。

• 現金やカードを入れた財布を持ち歩かずに済む
• 用途や利用シーンに合わせて「前払い」「即時払い」「後払い」を自由に選べる
• 利用者側がバーコードスキャンするタイプなら店舗側は低コストで導入可能
• 「楽天ポイント」「dポイント」など決済サービスと連携したポイントも提供されている

• スマートフォンの電池切れや通信トラブルで決済できなくなるリスク

プリペイドカード決済

プリペイドカード決済は、 事前に一定金額をカードにチャージし、その範囲内で支払いを行う 決済方式です。

電子マネーと異なり、クレジットカードと同じようにカード番号を持ち、オンライン決済や実店舗での支払いにも対応しているのが特徴です。

代表的な例として、Vプリカ、au PAY プリペイドカード、dカード プリペイドなどがあります。

• 審査が不要で手軽にカードを発行できる
• 事前チャージ式なので使いすぎを防止できる

• チャージ手数料がかかる場合がある
• ポイント還元率が低い傾向にある

決済方法別｜店舗への入金タイミングと利用者の支払いタイミング

クレジットカード決済

•  
  店舗への入金タイミング
  定期的に入金日が設定されており、週ごと/月ごとの売上金がまとめて入金
•  
  利用者の支払いタイミング
  通常、1ヶ月分の利用額が翌月の支払日にまとめて請求される
• 例えば、毎月末締め・翌月25日払いのカードであれば、4月1日～30日の利用分は5月25日に請求されます。

デビットカード決済

•  
  店舗への入金タイミング
  決済後すぐに店舗の口座へ入金されるケースもあれば、クレジットカードのように数週間後にまとめて精算されることもある
•  
  利用者の支払いタイミング
  決済したタイミングで即時に口座から引き落とされる

電子マネー決済

•  
  店舗への入金タイミング
  決済会社が一時的に資金を管理し、後日まとめて加盟店に振り込む（入金サイクルは1週間～1ヶ月程度）
•  
  利用者の支払いタイミング
  現金や口座引き落としでチャージした場合は即時払い、クレジットカードを利用した場合は後日請求

QRコード決済

•  
  店舗への入金タイミング
  即日～数週間後にまとめて振り込まれるケースが一般的
•  
  利用者の支払いタイミング
  前払い（事前チャージ）：口座からチャージした場合は即時引き落とし、クレジットカード利用の場合は後日請求
  即時払い（銀行口座引き落とし）：即座に利用者の銀行口座から決済額が引き落とされる
  後払い（クレジットカード連携）：一定期間内の利用額が後日まとめて請
• QRコード決済では、支払方法によって利用者の支払いタイミングが異なります。
   

プリペイドカード決済

•  
  店舗への入金タイミング
  決済代行業者を通じて1週間から1ヶ月後にまとめて入金
•  
  利用者の支払いタイミング
  現金や口座引き落としでチャージした場合は即時払い、クレジットカードを利用した場合は後日請求
   

店舗がキャッシュレス決済を導入すべき理由

インバウンド需要への対応

キャッシュレス決済の導入は、訪日外国人観光客（インバウンド）への対応として非常に重要です。

日本を訪れる外国人の多くは、自国でキャッシュレス決済を日常的に利用しており、特に 中国や韓国、欧米諸国の旅行者は現金よりもクレジットカードやQRコード決済を好む傾向 があります。

キャッシュレス決済に対応しスムーズな支払いを実現することで、外国人観光客の消費が促され、売上の機会損失を防ぐげるほか、客単価アップにもつながります。

また、現金両替の手間を省き、観光客の利便性を向上させることが可能です。

国内でのキャッシュレス需要の高まり

日本国内でもキャッシュレス決済の需要が年々高まっています。

政府は「キャッシュレス・ビジョン」を掲げ、2025年までにキャッシュレス決済比率を40%に引き上げる目標を設定。各種キャンペーンや補助金制度を通じて店舗の導入を支援しています。

また、新型コロナウイルス以降は特に、QRコード決済やタッチ決済（Visaのタッチ決済、iD、QUICPay）が普及し、 消費者の間で「現金を使わない支払い」が一般的になりつつあります 。

現金決済と比べて、会計のスピードが速く、釣銭の受け渡しが不要なため、店舗の業務効率化にも貢献します。

今後の更なる普及を考慮すると、店舗の競争力を維持し、顧客満足度を向上させるうえでキャッシュレスは無視できない要素と言えます。

店舗がキャッシュレス決済を導入するメリット

業務効率の向上

キャッシュレス決済を導入することで、店舗の業務効率が向上します。

現金決済では、釣銭の準備やレジでの受け渡し、売上の集計などに時間がかかりますが、 キャッシュレス決済なら支払いがスピーディーに完了し、会計時間を短縮可能 です。

特に、QRコード決済やタッチ決済を導入すると、顧客がスマートフォンやカードをかざすだけで決済が完了し、スムーズなレジ対応が可能になります。

さらに、スタッフの負担が軽減されることで、接客や他の業務に集中しやすくなり、店舗全体のオペレーションが効率化されます。

購買単価の改善に繋がる

キャッシュレス決済の導入により、顧客の購買単価が向上する傾向があります。

物理的に所持金が減る現金払いと比べて、お金を使っている感覚が薄れる 分、キャッシュレス決済では購入金額が増えやすくなります。

特に、手持ちの金額以上でも決済できる分、消費者は衝動買いもしやすい傾向にあります。

また、ポイント還元やキャッシュバックキャンペーンによって購買意欲を刺激する効果も期待できます。

特に高額商品を扱う業態（家電、アパレルなど）では、販売の機会損失を抑制できる可能性が高くなります。

現金管理の手間とリスクの低減

キャッシュレス決済を導入することで、現金管理の手間とリスクが大幅に軽減されます。

現金決済では、釣銭準備、売上の集計、銀行への入金作業など、多くの手間がかかります 。その点、キャッシュレス決済ではこれらの作業が不要になり、店舗運営の効率が向上します。

また、現金を扱う機会が減ることで、盗難や紛失、内部不正のリスクを抑えることができます。偽札のリスクがなくなる点も大きなメリットです。

特に、深夜営業の店舗や小規模店舗では、キャッシュレス決済の導入により、防犯対策の強化にもつながります。

購入履歴を活用したマーケティングが可能

キャッシュレス決済を導入することで、顧客の購買履歴をデータとして蓄積し、マーケティングに活用できます。

例えば、どの商品がどの時間帯に、どのような顧客層に売れているのかを分析しやすくなることで、 人気商品の把握や、売上向上につながるプロモーションの最適化が可能 になります。

また、ポイントプログラムや会員制サービスと連携することで、顧客のリピート率向上を図ることもできます。

特にECサイトとの連携がしやすくなるため、オンライン・オフラインの相乗効果を高めることができる点も魅力です。

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店舗にキャッシュレス決済を導入する2つの方法

決済会社との直接契約

クレジットカード会社（Visa、Mastercard、JCBなど）や電子マネー会社（Suica、WAON、楽天Edyなど）と個別に契約し、決済システムを導入する形態です。

• 決済手数料を比較的低く抑えられる
• 契約内容を自由にカスタマイズできるため、店舗のビジネスモデルに合った条件を交渉可能

• 複数の決済会社と個別に契約する必要があるため、導入の手続きが煩雑になりやすく、管理の手間も増える

導入コストを抑えつつ、長期的に安定した運用を考えている大規模店舗やチェーン店向けの方法といえます。

決済代行会社経由での契約

決済代行会社（PayPay、Square、STORES決済、AirPAYなど）は、複数の決済手段を一括で導入できるサービスを提供しています。

これを利用することで、店舗は 1つの契約でクレジットカード決済、電子マネー決済、QRコード決済などをまとめて利用できます 。

• 導入手続きが簡単で、管理の手間が大幅に削減できる

• 決済代行会社が設定する決済手数料がやや高めになる

様々な決済システムを手軽に導入できるため、小規模店舗や個人経営の飲食店・小売店に人気の選択肢です。

店舗がキャッシュレス決済を導入するデメリットと注意点

決済手数料の負担が発生する

キャッシュレス決済を導入すると、店舗側は決済手数料を支払う必要があり、キャッシュフローを圧迫する可能性があります。

特に利益率が低い業種では、この手数料が大きな負担となるでしょう

また、一部の決済代行会社では月額固定費や振込手数料も発生するため、導入前に総コストをしっかり計算することが重要です。

手数料負担を抑えるためには、複数の決済サービスを比較し、最適なプランを選ぶことが求められます。

システムトラブルや通信障害のリスク

キャッシュレス決済はインターネット回線を利用するため、通信障害やシステムトラブルが発生すると決済ができなくなるリスクがあります。

特に、 現金を持たない顧客が増えているため、決済手段が限られると販売機会の損失につながる可能性 があります。

例えば、決済端末の故障や決済会社のサーバーダウンが起こると、店舗は一時的にキャッシュレス決済を利用できず、顧客に不便を与えてしまいます。

通信環境を安定させるためのバックアップ回線の準備や、緊急時に対応できる現金決済のオプションを残しておくことが重要です。

入金タイミングの遅れ

キャッシュレス決済では、現金決済と異なり、売上が即時に店舗の口座へ入金されるわけではありません。

多くの決済サービスでは、1週間から1ヶ月後にまとめて入金されるため、資金繰りに影響を与える可能性 があります。

特に、仕入れや人件費の支払いがある業種では、キャッシュフローを適切に管理しないと、資金不足に陥るリスクがあります。

入金サイクルの短い決済サービスを選ぶ、または一部の売上を現金決済で確保するなどの工夫が必要です。

高齢者や現金派の顧客への対応

日本ではまだ現金派の顧客も一定数存在しており、特に高齢者層ではキャッシュレス決済に抵抗を感じる人が多いです。

完全キャッシュレスにすると、現金派の顧客を失う可能性 があります。そのため、店舗側は顧客層を考慮し、現金決済と併用するか判断する必要があります。

特に地方の店舗やシニア層が多い業種では、現金決済の選択肢を残しつつ、キャッシュレス決済のメリットを理解してもらう工夫が求められます。

セキュリティ対策と不正利用リスク

キャッシュレス決済は利便性が高い一方で、情報漏洩や不正利用のリスクも伴います。

例えば、クレジットカードの不正利用、QRコード決済の乗っ取り、POSシステムのハッキングなど、さまざまなセキュリティリスクが存在します。

店舗側は、 信頼できる決済サービスを選ぶことはもちろん、不審な取引への注意や定期的なシステムアップデートを行う必要 があります。

また、決済端末の盗難や、従業員による不正操作を防ぐための対策も重要です。

店舗へのキャッシュレス導入で必要なもの

•  
  決済端末
•  
  インターネット環境
•  
  決済サービスの契約
•  
  入金先の銀行口座

決済端末

• POSレジ
• クレジットカード決済｜専用のカードリーダー（ICチップ対応・タッチ決済対応など）
• 電子マネー決済｜FeliCa対応のリーダー
• QRコード決済｜専用のQRコードスキャナーやタブレット端末

インターネット環境

キャッシュレス決済は、インターネット回線を利用して決済データを送信するため、安定した通信環境が必要です。

特に、地下店舗や通信環境が悪い場所では、バックアップ用の回線（モバイルルーターなど）を用意しておくと安心です。

通信が不安定だと決済ができなくなったり、正常に処理されないリスクがあるため注意しましょう。

決済サービスの契約

キャッシュレス決済を利用するためには、決済会社や決済代行会社と契約を結ぶ必要があります。

• クレジットカード決済
  各カードブランドと直接契約 or 決済代行会社（AirPAY、Square、STORES決済など）を利用する方法の2通り。
• QRコード決済・電子マネー決済
  それぞれの提供会社との契約が必要です。決済代行会社を利用すると、複数の決済手段を一括で導入でき手続きが簡単になります。

入金先の銀行口座

キャッシュレス決済の売上は、店舗が指定した銀行口座に振り込まれます。事前に入金先となる銀行口座を事前に準備しておきましょう。

決済サービスによっては、特定の銀行を指定している場合もあるため、契約時に確認することが重要です。

そのほか必要な準備

• スタッフの教育・マニュアル整備
  決済端末の操作法や不具合発生時の対応などを事前にマニュアル化し、従業員が適切に対応できるようにしましょう。
• 店内の告知ツール（ステッカー・POP・メニュー表示）
  キャッシュレス決済に対応していることを顧客に周知するために、店内やレジ周りに告知ツールを設置しましょう。
• セキュリティ対策
  決済端末やタブレットの不正利用を防ぐために、適切なパスワード管理やアクセス制限を設定することが重要です。
  また、不正決済やカード情報の漏洩を防ぐために、定期的にシステムのアップデートを行いましょう。
• 会計・売上管理システムとの連携
  キャッシュレス決済と会計ソフトやPOSレジシステムを連携すると、売上管理が効率化されます。

店舗にキャッシュレス決済を導入する流れ

キャッシュレス決済に関するよくある質問

まとめ

キャッシュレス決済は、現金を持ち歩かずに決済できる便利なサービスとして、年々普及が広まっています。

利便性はもちろん、ポイント還元などのおトクさから、日常の購買活動において、キャッシュレスをメインの決済手段にしている人も少なくありません。

店舗は幅広い決済手段に対応することで、顧客の来店や購買を促し、商機を最大化できます。

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